Инвестиционное кредитование: что это такое, плюсы и минусы

Содержание

Инвестиционный кредит

Инвестиционное кредитование – это продукт, появившийся на финансовом рынке более 10 лет назад. Он актуален для начинающих предпринимателей или уже существующих организаций, и способствует их скорейшему развитию за счет привлечения кредитных средств на покупку оборудования, зданий и иного имущества.

Что такое инвестиционное кредитование простыми словами

Итак, инвестиционное кредитование — это одалживание денег бизнесу (начинающему или действующему) для его развития. По структуре источников финансирования оно делится на несколько видов:

  • Банковское: деньги выделяются в виде целевого кредита, либо возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;
  • Государственное, когда средства перечисляются из федерального или муниципального бюджета. Это доступно только для отдельных отраслей, развитие которых будет экономически выгодно для страны;
  • Деньги от иностранных организаций. В российское предприятие вкладываются инвестиции, а инвестор получает прибыль от дохода. Также кредиторами могут быть иностранные банки.

Наибольшей популярностью пользуются инвестиционные банковские кредиты, выдающиеся на следующие цели:

Проектное финансированиеФинансирование для расширения действующего бизнесаИнвестиции в строительство
Инвестиции вкладываются в новый проект или предприятиеДеньги вкладываются в покупку нового оборудования, строительство дополнительных производственных цехов, и пр.Привлекаются на строительство любого типа площадей обычно после получения предприятием всех разрешений и лицензий
Сумма кредита рассчитывается из потенциально возможной прибылиУчитывается доходность организации за разные периоды времени, от этого рассчитывается размер кредитаДля расчета кредита учитывается объем вложенных заемщиком собственных денег, потенциально возможная прибыль от использования финансируемых объектов недвижимости
Потребуется бизнес-план с детальными расчетамиДля рассмотрения заявки в банк предоставляются бухгалтерские отчеты и налоговые декларацииВ банк направляются отчеты о фактических и планируемых затратах

Обратите внимание! Существует и валютное инвестиционное кредитование, при котором предприятию выдаются деньги в иностранной валюте. Например, такое предложение есть в банке «Уралсиб»: срок кредита – до 6 лет, минимальная сумма – эквивалентна 50 000 000 долларов США, форма – единовременный заем или кредитная линия (возобновляемая или не возобновляемая). В залог передается имущество.

Инвестиционный кредит: виды и классификация

Инвестиционные кредиты делятся на несколько видов:

  • По капиталовложениям: на открытие нового предприятия или расширение действующего бизнеса, техническое переоборудование производства, на реконструкцию;
  • По периодичности кредитования: одноразовые либо кредитная линия (циклические и сезонные);
  • По отраслям: для промышленности, аграрной отрасли, торговых сетей, связи, транспортных услуг;
  • По объектам инвестиций: увеличение капитализации, пополнение оборотных средств, нематериальные или трудовые активы;
  • По срокам кредита: краткосрочные (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), долгосрочные (от 5 лет).

Формула расчета инвестиционных кредитов

Каждый банк использует индивидуальные формулы для расчета сроков, сумм и обязательных платежей по кредитам. Рассмотрим условный пример ежемесячных платежей, который может заметно отличаться от предложения конкретного банка.

Предприятие берет в кредит 5 000 000 руб. на срок в 1 год (12 месяцев) по ставке 10%. Ежемесячный платеж будет рассчитан следующим образом:

Определяется ежемесячная процентная ставка: 10/12 = 0,83%

Далее сумма долга умножается на полученную ставку и на срок кредитования:

(5 000 000 × 0,83%) × 12 = 498 000 руб. в месяц. Итого, за год нужно будет выплатить 5 976 000 рублей, переплата составляет 976 000 руб.

Обратите внимание: переплата равна почти 20% от суммы кредита, хотя ставка по нему 10%.

Если же кредит берется на более долгий срок – например, на 10 лет — то переплата может вырасти в разы, хотя соответственно сокращается и ежемесячный платеж.

Требования к заемщикам для инвестиционного кредитования

Инвестиционное кредитование – это большой риск для банков, поэтому они предъявляют к заемщикам повышенные требования:

  • Обязательно наличие бизнес-плана с четкими и обоснованными экономическими расчетами;
  • Платежеспособность. Она подтверждается документами о доходности предприятия, лицензиями на осуществление деятельности, контрактами с контрагентами. Также оценивается количество человек в штате, стабильность поставок сырья, рынок сбыта;
  • Наличие собственных средств для вложений. Обычно кредиторы требуют от 25%, но некоторым нужно финансирование из бюджета клиента от 50%;
  • Предоставление обеспечения. Залогом может стать имущество и иные активы организации;
  • Отсутствие долгов. Если у юридического лица есть задолженность перед государством или кредиторами, шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму.

Это лишь общие критерии. Для оценки благонадежности и платежеспособности заемщиков банки пользуются индивидуальными методами. По сути, инвестиционное кредитование схоже с другими залоговыми кредитами, но, в отличие от них, кредитор и заемщик преследуют одну цель – увеличение прибыли на предприятии. Предпринимателю это выгодно по понятным причинам, но его финансовое благосостояние немаловажно и для кредитора: если есть риск снижения доходности после заключения договора, это может повлечь убытки и для него.

Программы инвестиционного кредитования

Рассмотрим несколько банковских предложений:

Название банкаСрокСтавкаЦелиФорма предоставления кредитаСумма
Россельхозбанк (только для юридических лиц)До 96 месяцевИндивидуальноПокупка транспорта, недвижимости, оборудования, пополнение основных средств, реконструкция помещенийЕдиновременной суммой или в виде кредитной линии с лимитомДо 60 000 000 руб.
ВТБДо 12 летОт 10%Приобретение товаров, оборудования, недвижимости, транспортаРазовый кредит или кредитная линия без возобновленияДо 150 000 000 руб.
СбербанкДо 15 летФинансирование лизинговых сделок, инвестиционных проектов, импорт товаров, пополнение оборотных средств, и другие целиРазовый кредит или все виды кредитных линийРассчитывается индивидуально
ЮниКредит Банк1-10 летИндивидуальноТовары, оборудование, расширение бизнеса, недвижимость, транспортРазовый кредитДо 73 000 000 руб.

Плюсы и минусы инвестиционного кредитования

Чтобы понять, стоит ли прибегать к инвестиционному кредитованию в банках, достаточно ознакомиться с достоинствами и недостатками:

ПлюсыМинусы
Появление дополнительных финансовых потоковОбязательно предоставляется залог: недвижимость предприятия, транспорт, иные необоротные активы. Обременения снимаются только после возврата долга
При грамотном подходе это позволяет увеличить доходность предприятияВысокие процентные ставки: в среднем они варьируются от 13 до 16% годовых
Возможность получить большие суммы, по сравнению с другими видами кредитовБольшие сроки погашения кредитов
Такие кредиты выдаются далеко не всем, их получать очень сложно
Предоставление льготного периода (отсрочки платежей) на срок до 18 месяцев в среднемЕсли деньги выделяются на приобретение имущества, впоследствии оно передается в залог банку, и до закрытия догов собственник не сможет его продать при необходимости

Если предпринимателю нужна небольшая сумма (до 10 млн. руб.), ему лучше оформить обычный потребительский кредит. Ставки по нему и инвестиционному кредиту могут быть примерно одинаковы (13-16%), но последний получить намного проще, к тому же есть возможность взять деньги на развитие бизнеса без предоставления залога.

Читайте также:  Альфа банк: полный обзор сервисов и услуг

Выводы

Большие компании, представленные на Мосбирже, находятся в более выгодной ситуации, чем остальные: для привлечения средств они могут выпустить пакет облигаций с заметно более низкой купонной ставкой, чем платили бы по инвестиционному кредиту. Причем кроме обычных облигаций компании могут выпускать и субординированные — которые позволяют списывать долг, не становясь при этом банкротом.

А вот на обывательском уровне понятие «инвестиционный кредит» иногда понимается как частный кредит, который можно использовать для инвестиций. Отдаем долг банку, остаток оставляем себе. Стоит ли это делать? В середине 2000-х годов, когда российский рынок рос в среднем на десятки процентов годовых, такая тактика могла сработать. Однако средняя доходность фондового рынка ниже ставок инвестиционного кредита, что и подтвердилось после кризиса 2008 года: российскому рынку понадобилось восемь лет, чтобы достичь докризисных максимумов.

Что такое инвестиционное кредитование?

Что такое инвестиционное кредитование? На сегодняшний день практически все банки предлагают своим клиентам огромное множество программ, специально разработанных для кредитования бизнеса. Инвестиционный кредит является одной из самых распространённых программ такого рода. Суть такого кредита – он оформляется для ведение какого-либо проекта, при чем именно на его реализацию, в том случае если у фирмы или компании не хватает на это средств.

Инвестиционным кредитом могут воспользоваться как индивидуальные предприниматели, так и физические и юридические лица. Так как инвестиционный кредит не относится к списку долгосрочных кредитов, он выдается сроком от 3 до 10 лет.

Инвестиционный кредит и его особенности

Согласно статистике за инвестиционными кредитами чаще всего обращаются предприятия, чья работа носит производственный характер. Подобное кредитование обладает целым рядом уникальных особенностей:

  • денежные средства выдаются только на организацию новой отрасли бизнеса, либо на улучшение работ на существующем предприятии;
  • кредит можно получить исключительно на перепрофилирование предприятия, расширение производства, реализацию новых проектов, приобретение нового оборудования (данные пункты подходят именно под инвестиционную программу).

Для того чтобы получить инвестиционный кредит компания или фирма должна предоставить банку бизнес-проект, который будет содержать план того, как будут потрачены кредитуемые денежные средства. Кроме того, организация, как и любой другой заемщик, берет на себя обязательства подтвердить свое благосостояние: представить факты устойчивости и доходности своего бизнеса, наличие различного залогового имущества, а также можно подкрепить инвестиционный запрос поручительством со стороны физических или юридических лиц.

Инвестиционное кредитование: плюсы и минусы

В ситуации, когда предприятие желает претворить в жизнь новый долгосрочный проект по развитию бизнеса, но, увы, на это либо не хватает, либо вообще нет средств, на помощь приходит именно инвестиционный кредит. Подобный вид кредитования обладает явным преимуществом, которое заключается в привлечении в качестве залогового обеспечения для банка не только планируемых доходов, но и всей хозяйственной деятельности заемщика. Ко всему прочему, во многих банках нашей страны, для клиентов, желающих оформить инвестиционный кредит, предлагаются льготные условия кредита. Например, выплаты по кредиту, можно начинать не сразу же, а с определенной отсрочкой (когда кредитуемый проект начнет приносить прибыль), а также зачастую предлагается оформить приобретаемое за счет кредитных средств имущество в качестве залогового обеспечения для банка.

При всех явных плюсах, инвестиционный кредит все же имеет негативную сторону. При его оформлении, все необоротные активы, принадлежащие заемщику, передаются в собственность банка до тех пор, пока проектируемый объект не будет введен в эксплуатацию. Это означает, что все активы банка на некоторое время будут парализованы.

Банковское инвестиционное кредитование: преимущества и недостатки

Банковское инвестиционное кредитование – это такой вид долгосрочных вложений ресурсов банка в проект, при котором обеспечивается расширение воспроизводства основного объема капитала предприятия-заемщика благодаря реализации инвестиционного проекта.

В такой ситуации банк не несет рисков, которые связаны с реализацией, но и не принимает непосредственного участия в распределении объемов прибыли, которые были получены от проекта.

Кредит может быть возвращен из денежного потока, который генерирует проект, или за счет общих денежных поступлений предприятия, иногда за счет продажи активов (к примеру, если выдаются средства для реконструкции производства, заем можно погасить из денег, полученных в процессе реализации недвижимости или старого оборудования, что принадлежат предприятию).

Особенности и виды кредитования

Инвестиционное кредитование проектов – прекрасный способ получить необходимые для развития средства и заодно проверить свой бизнес-план на наличие в нем ошибок и недочетов.

Объектом в данном случае выступает инвестиционный проект фирмы, работающей в реальном секторе экономики, который предполагает модернизацию либо реконструкцию уже функционирующего производства, внедрение новых технологий и современной техники, расширение ассортимента продукции, увеличение уровня безопасности, покупку дополнительных офисных либо производственных площадей.

Субъекты инвестиционного кредитования – стороны, которые имеют прямое отношение к проекту. Делятся они на главных и потенциальных участников. Первые – это инициаторы/учредители, подрядчики, кредиторы, без участия которых проекта не будет и отношения между ними определяют характер сделки. Потенциальные участники – это поставщики, государство, покупатели, агентства и страховые компании и т.д., что могут быть привлечены к проекту.

Виды инвестиционного кредитования:

  • По воспроизводству основного капитала: на расширение или реконструкцию, на организацию нового или покупку готового производства, на техническое переоснащение
  • По типу объекта: в основной капитал, оборотные средства, какие-либо нематериальные активы, трудовые ресурсы
  • Отрасль: торговля, промышленность, сфера бытовых услуг, сельское хозяйство, связь, сфера транспорта и т.д.
  • Сроки: краткосрочные займы (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), на длительный срок (от 5 лет)
  • Объемы средств: небольшие, средние, большие
  • Отношение к основному виду деятельности: это может быть действующая организация либо новое направление
  • Структура источников средств: банк в России, государство (налоги), иностранные организации и банки

  • Состав кредиторов: один или несколько. Так, это может быть кредитование инвестиционных проектов Сбербанком в Казахстане или же разные статьи расходов погашают несколько структур
  • Частота предоставления денег: единожды, периодически, сезонно или по другой схеме
  • Методы: разовые выплаты или открытие кредитной линии
  • Цели вложения: прямые инвестиции, направленные на обеспечение управления объектом либо портфельные, которые выполняются из расчета на получение прибыли в формате дивидендов или процентов благодаря возрастанию рыночной цены актива

Правила выдачи данного типа кредитов

Инвестиционное кредитование в коммерческих/государственных банках проходит по одной схеме. Клиент предоставляет пакет документов, который включает стандартный набор для любого займа и набор по инвестиционному проекту: формуляр, бизнес-план, базовые контракты, маркетинговые исследования и планы по сбыту продукции, предложение касательно структуры, распределения ролей участников, перечень нужных документов и разрешений, сопутствующие материалы, учредительные и финансовые документы, подтверждения серьезных намерений гарантов и т.д.

Основная роль отводится бизнес-плану, который по праву считается технико-экономическим обоснованием и доказывает выгодность, окупаемость, эффективность проекта и рентабельность инвестированного капитала на протяжении указанного периода.

В бизнес-план включают:

  • Сведения про виды деятельности компании
  • Схемы финансирования
  • Главные виды расходов, на которые планируется потратить полученные деньги
  • Запланированные сроки и объемы создания продукции или готовности к оказанию услуг
  • Доходы и расходы, спланированные по периодам
  • Сумма предположительной прибыли
  • Основные экономические показатели эффективности
Читайте также:  Банковский надзор и банковское регулирование в РФ

Бизнес-план подробно изучается, анализируется, организация обследуется банком и оценивается реальная инвестиционная кредитоспособность. Финансовый анализ выполняется с использованием методов и приемов оценки эффективности, предоставляется прогнозная финансовая отчетность.

Основные риски при предоставлении заемных средств

При принятии решения касательно выдачи кредита банк исследует такие виды рисков:

1) Внешняя среда: ситуация в отрасли, ценовая политика, уровень конкуренции, зависимость от поставщиков и покупателей, экология, общественное мнение.

2) Внутреннее состояние проекта : официальная бухгалтерская отчетность, диверсификация бизнеса, изменение форм собственности организации, реорганизация, источники появления собственного капитала, риск изъятия денег из проекта, возможности конфликта интересов между участниками, ликвидность, прибыльность и т.д.

3) Основные характеристики инвестиционного проекта: прибыльность, источники средств и их достаточность, стратегические задачи, рыночная ориентация, научно-технический потенциал, внедрение новых технологий, оценка залога и т.д.

Подсчеты проводятся в баллах (от 1 до 3 для каждого фактора), а потом сводятся по формуле:

R = общее количество баллов : число оцененных факторов

В случае, если коэффициент риска не превышает 1.7, то риск большой, 1.7-2.4 – средний, 2.4-3 – минимальный.

Плюсы и минусы данного типа займов

Рассматривая основные преимущества и недостатки банковского инвестиционного кредитования для проекта, сначала стоит обратить внимание на сильные стороны такого варианта финансирования.

Основные плюсы кредитования:

  • Стимуляция эффективного освоения кредитных и своих денег компанией
  • Дифференцированные условия привлечения капитала
  • Повышение нормы прибыли на свой капитал
  • Формирование стабильных финансовых потоков
  • Эффективный инструмент контроля окупаемости инвестиций

Так, с одной стороны, банк вообще не претендует на участие в разделении будущих прибылей предприятия и не требует учета его голоса при принятии решений, как в случае с привлечением частных инвесторов.

С другой же стороны, банковская структура выступает контролером расходов и на первом этапе (составление бизнес-плана) заставляет заемщика серьезно прорабатывать каждый пункт, все тщательно просчитывать и планировать, не оставляя без внимания ни одной мелочи, которая в будущем может оказаться существенной для бизнеса.

Минусы кредитования:

  • Повышение стоимости реализации проекта
  • Повышение вероятности банкротства того, кто берет средства
  • Объемы кредитов строго ограничены финансовыми возможностями того, кто берет деньги и масштабами проекта

Также стоит упомянуть сложность получения кредита без толкового бизнес-плана, наличия слаженности действий между участниками проекта, серьезных аргументов и пакета документов. Но без всего этого и бизнес начинать или расширять не стоит, так как есть большой риск не осилить задумку.

Все об инвестиционных кредитах: назначение и условия

Для получения инвестиционного кредита заемщику нужно не только быть платежеспособным, но и доказать целесообразность инвестиций. Банк выступает не просто в роли кредитора, но и инвестора. Поэтому заемщику понадобится подробный бизнес-план и инвестиционная программа. Эти документы разрабатывают генеральный и финансовый директора, главные инженер и бухгалтер, директора, ответственные за закупки и производство. При необходимости можно привлечь сторонних экспертов для консультации.

Совет: при разработке бизнес-плана и инвестиционной программы рекомендуется не занижать и не пытаться скрыть возможные риски. Эксперты кредитора в любом случае обнаружат их, что может послужить причиной для отказа.

Назначение

Инвестиционный кредит берут чтобы:

  • расширить бизнес;
  • построить новые объекты;
  • обучить новых сотрудников;
  • рефинансировать старые кредиты;
  • приобрести коммерческую недвижимость;
  • запустить новые направления деятельности;
  • внедрить новые технологии на производстве;
  • оптимизировать бизнес-процессы предприятия;
  • приобрести корпоративный транспорт, спецтехнику, оборудование;
  • сделать капитальный ремонт или провести реконструкцию старого здания.

Плюсы инвестиционных кредитов

  • долгосрочность, что позволяет развивать бизнес на протяжении нескольких лет, получая финансовое обеспечение;
  • целевое назначение, что снижает процентную ставку, но повышает требования к заемщику;
  • большой кредитный лимит. Размеры сумм варьируются в пределах 300 тысяч – 100 млн рублей и зависят от платежеспособности заемщика, а также возможной прибыльности его бизнеса;
  • удобные способы погашения кредита. Можно договориться об отсрочке первого платежа, индивидуальном графике выплат при сезонном бизнесе.

Различают следующие виды кредитов:

  1. Инвестиционное кредитование. Выдача средств на развитие организации – покупку оборудования, коммерческой недвижимости, спецтехники, сырья.
  2. Проектное финансирование. Более рискованный вариант для банка, поскольку он становится полноправным инвестором, что повышает требования к проекту. Средства выдаются на развитие инвестиционного проекта, который в перспективе принесет доход, которого хватит на закрытие кредита и выплату процентов по нему.
  3. Финансирование строительных объектов. Выдача средств на строительство недвижимости – жилой или нежилой. Для получения займа заемщику понадобится крупный бюджет, наличие земляного участка, готового для строительства.

Совет: первым делом попробуйте взять инвестиционный кредит в банке, в котором открыт корпоративный счет. Кредиторы более лояльны к собственным клиентам и часто предлагают им кредиты на выгодных условиях.

Требования к заемщику

Юридическое лицо, планирующее взять кредит, не должно быть на стадии банкротства или ликвидации, иметь просрочки по кредитам, задолженность перед налоговой, опротестованные векселя, участвовать в судебных процессах. Возраст заемщика должен быть в пределах 21-65 лет. Желательно располагать:

  • финансовым обеспечением – залоговым имуществом или поручителями;
  • первоначальным взносом в размере 25-50% от суммы кредита;
  • опытом от 2 лет в реализации инвестиционных проектов или предпринимательской деятельности;

Для подачи заявления понадобится:

Инвестиционная программа, в которой должны быть указаны

Бизнес-план, в котором должны быть указаны

Учредительные документы на предприятие, подтверждающие ведение деятельности на протяжении 1-2 и более лет

Стадии и сроки реализации

Финансовая отчетность за последний год

Соответствие бизнеса инвестиционной деятельности и потенциалу кредитора. Для оформления крупного кредита понадобится обратиться в головной офис

Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП

Информация, подтверждающая финансовую состоятельность организации

Объем инвестиционных затрат и срок их возврата, возможные риски

Документы, подтверждающие право на залоговое имущество и отсутствие обременения по нему

Основные показатели проекта – концепция рекламного продвижения, оценка эффективности инвестиций

Договор поручительства со стороны собственников предприятия

Экономическое обоснование и коммерческая привлекательность для инвесторов

Список необходимого сырья, оборудования, материалов

Также заемщику понадобится предоставить договоры с фирмами-партнерами – поставщиками или производителями оборудования, компаниями, предоставляющими лицензии на осуществление деятельности.

Как банк оценивает заемщиков: этапы

  1. Проведение скоринга. В первом случае оценивают факторы, влияющие на развитие компании. Во втором – проверяют соответствие документов.
  2. Оценка инвестиционной программы. Банковские эксперты оценивают фактическую и потенциальную доходность, перспективность, прогнозы по развитию сектора экономики, к которому относится компания-заемщик.
  3. Оценка бизнес-плана.
  4. Оценка сферы деятельности организации. Многие банки располагают списком сфер бизнеса, которые не подлежат кредитованию или имеют пониженный приоритет. К примеру, сельское хозяйство.

Факт: банки предпочитают выдавать кредиты коммерческим организациям. Максимальная доля государства в уставном капитале – 25%.

Условия

Конкретные условия зависят от кредитора, однако в общем виде они выглядят так:

  • срок кредитования от 1 до 10 лет;
  • процентная ставка – 12-20% годовых;
  • вид платежа – аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный;
  • возможна отсрочка первого взноса на 3-6 месяцев, что позволит аккумулировать средства;
  • если заемщик решит досрочно погасить кредит, ему потребуется заплатить комиссию;
  • возможна выдача средств в валюте (долларах США или евро), если организация планирует закупать оборудование или товары за рубежом;
  • выдача суммы единовременно или несколькими траншами в течение определенного срока;
  • в некоторых случаях кредиторы берут на себя часть обязанностей по расходованию средств. Например, заключают соглашения с поставщиками или участвуют в переговорах по цене корпоративного оборудования.

Как оформить инвестиционный кредит: 11 этапов

  1. Сформулируйте цели проекта. Проанализируйте экономическую ситуацию в стране, рынок, в котором вы ведете деятельность. Оцените, готова ли компания реализовывать долгосрочный проект.
  2. Подберите подходящий объект и оборудование.
  3. Сформируйте рабочую группу.
  4. Разработайте инвестиционную модель проекта.
  5. Рассчитайте потребность в финансовых вложениях и отразите их в бизнес-плане.
  6. Изучите предложения на рынке и в банке, в котором открыт корпоративный счет.
  7. Подготовьте необходимые документы.
  8. Подайте заявку в банк. Рекомендуется подавать не больше одного заявления за раз. Иначе кредитор может посчитать, что вы пытаетесь получить максимальное количество займов сразу.
  9. Дождитесь вынесения решения. Прохождение кредитной заявки – длительный процесс, который сопряжен с неоднократными изменениями в бизнес-плане, инвестиционной программе, переговорах с банком.
  10. При получении положительного решения, изучите предлагаемые банком условия.
  11. Заключите договор, используйте средства по назначению и делайте взносы по кредиту.
Читайте также:  Крупнейшие банки мира

Учитывая высокие требования банков к юридическим лицам, не всем удается получить инвестиционный кредит. В этом случае рекомендуется взять нецелевой заем или обратиться к частному инвестору. При наличии залога можно получить крупную сумму на срок в пределах 3-7 лет.

Все преимущества кредита и его недостатки: особенности и риски

Банковские кредиты не только популярный, но и подчас незаменимый ресурс для поддержания финансовой деятельности как обычных граждан, так и целых организаций. У займов есть свои преимущества и недостатки, с которыми нужно ознакомиться, прежде чем приступать к оформлению ссуды. А если вариант с кредитованием по ряду причин не подошёл, то стоит рассмотреть альтернативные виды получения средств, о них мы тоже расскажем. Итак, какие же есть преимущества кредита, и какие есть недостатки?

Плюсы банковского кредитования

Основные положительные моменты банковских займов:

  • небольшой список документации, необходимой для предъявления (особенно, если речь идёт о потребительских кредитах);
  • возможность получения денег на любые цели и в любое время (при оформлении нецелевого кредита);
  • получение денег с целью инвестирования или продвижения хозяйственных операций;
  • разные сроки кредитования в зависимости от условий и видов займа;
  • доступность широким слоям населения;
  • при выборе безналичного кредитования платежи можно вносить онлайн или путём электронных переводов;
  • по предварительной договоренности займ может быть погашён досрочно;
  • стоимость кредита включается в производственные затраты организации, что даёт возможность сократить облагаемую прибыль;
  • получить средства можно наличными, на счёт или карту и погашать кредит тоже можно, используя разные варианты;
  • условия займов создают предпосылки для грамотного планирования собственного бюджета (это актуально как для частных лиц, так и для организаций).

Конечно, основным преимуществом кредитов является широко разрекламированная возможность немедленно получить то, что купить за наличные пока не под силу. А при планировании крупных покупок, таких как приобретение недвижимости или автомобиля, без кредитов действительно не обойтись. В данном случае они заменяют длительное накопление средств (которое в силу ряда причин не всегда удаётся).

Как это ни удивительно, но займы не сильно зависят от инфляции. Этот фактор влияет больше на способность граждан к накоплению денег, а выплата уже взятого кредита становится проще. Косвенно рост инфляции должен положительно повлиять на решение частного лица оформить займ.

Есть ли альтернатива кредитам?

Альтернативным вариантом банковскому кредиту являются частные займы и лизинг. Частные займы это предоставление средств одним частным лицом другому. Здесь меньше бумажных проволочек, однако велик риск столкнуться с «серыми схемами» и более высокими процентами.

Сущность такого понятия как лизинг в финансовой аренде объекта, который продолжает находится в собственности владельца. А в результате кредитования и приобретения объекта организация или гражданин становится его полноправным владельцем, а не арендатором. Однако займ сопровождается обременением в виде выплаты долга, установленного по кредитному договору. Кроме того, банковские кредиты обладают ещё некоторыми недостатками, о которых стоит рассказать поподробнее.

Недостатки займов

Негативными моментами при оформлении и использовании банковской ссуды считаются:

  • высокие процентные ставки;
  • при оформлении целевого займа возможность расходования средств только на конкретные цели;
  • система залогов и поручительства, обременяющая не только заёмщика, но и его близких;
  • при досрочном погашении заёмщик вынужден выплачивать банку комиссионные (в большинстве организаций);
  • обилие бюрократических проволочек, как при оформлении ссуды частными лицами, так и при коммерческом кредитовании лиц юридических;
  • строгий график возврата средств и штрафные санкции за просрочку;
  • ряд жёстких требований к заёмщикам в солидных банках, которые детально проверяют платёжеспособность клиентов;
  • дополнительные платные услуги, о которых сотрудники банка могут не предупредить заёмщика;
  • повышенный риск быть обманутым при получении денежных средств (особенно, если кредит выдаётся на долгий срок).

Все виды банковских займов объединяет тройка основных недостатков:

  1. Срочность. Долг должен быть погашен в первую очередь.
  2. Платность услуги. За предоставление кредита банк взимает проценты.
  3. Возвратность. Необходимость возврата средств с процентами налагает на заёмщика определённое обременение.

Желающим взять ссуду в иностранной валюте и при этом сэкономить лучше выяснить все нюансы курса заранее. Такие кредиты редко бывают выгодными, скорее, наоборот: при частых колебаниях валютных курсов может получиться так, что сумма долга многократно увеличится, а вместе с ним вырастут и проценты.

В чём риск залога?

Особенно не комфортным, по отзывам заёмщиков, является необходимость залога при оформлении займа. Для банка залог становится обеспечением выплаты долговых обязательств в полном объёме. Однако для заёмщика залог чреват целым списком потенциальных рисков. Дело в том, что:

  1. Собственник не может в полной мере распоряжаться залоговым имуществом без одобрения банка.
  2. По требованию финансовой организации имущество, находящееся в залоге, должно быть застраховано, кроме того, страхованию подлежит и сам заёмщик. Это ведёт к увеличению дополнительных расходов.
  3. Если заёмщик неплатёжеспособен, собственность, находящаяся в залоге, может быть продана банком через суд.

Выплачивая долг по кредиту, заёмщик значительно переплачивает по сравнению с суммой, взятой у банка. Конечно, это выгодно банку, но не кредитуемому лицу.

Переплата по кредитам, выданным банками, может превышать сумму основного долга, поэтому тщательно проанализируйте необходимость займа.

Особенности инвестиционного кредитования предприятий

Для организаций кредит обладает несомненными преимуществами:

  • выбор выгодной и удобной схемы займа и его последующей выплаты;
  • быстрое привлечение требуемых средств;
  • максимальная секретность и минимальный риск разглашения условий сделки;
  • гибкие условия для юридических лиц;
  • заёмные средства налогом не облагаются.

Для постоянных заёмщиков банки предусматривают льготные условия повторного кредитования. Привлечение кредита обычно занимает от 14 до 60 дней, что значительно быстрее, чем привлечение средств через акции или поиск инвесторов.

Среди недостатков банковских ссуд для юридического лица можно отметить:

  • возможное нарушение финансовой устойчивости организации из-за привлечения заёмных средств и их последующей выплаты;
  • обязательное предоставление имущества в залог;
  • низкий процент одобрения кредита;
  • сложность получения средств на длительный срок из-за жёсткой политики Центробанка;
  • высокие процентные ставки.

Юридическим лицам выгоднее строить своё дело на собственных средствах, ведь кредитные финансы необходимо не просто выплачивать, но и погашать серьёзные проценты. Однако именно привлеченные заёмные деньги являются основой функционирования большинства организаций и ИП.

Заключение

Кредитные средства в современном мире составляют от 10 до 50% всех привлеченных денег. При некоторых негативных моментах рынка кредитования только этот вариант способен предоставить быстрое решение финансовых проблем как гражданам, так и организациям. А если правильно планировать график платежей, то проблем с возвратом средств не возникнет.

Оцените статью
Добавить комментарий