Беспроцентный кредит: где взять и в чем подвох

Содержание

Беспроцентный кредит: в чем подвох аттракциона невиданной щедрости

Часто в магазинах бытовой техники и на рекламных щитах можно встретить заголовок «кредит 0%» — такие выгодные условия кредитования предлагают многие банки. Казалось бы, что может быть выгоднее? Но реальность оказывается не такой сладкой, как манящая витрина и в итоге потребитель все равно выплачивает положенный процент банку.

«Как же так?» — спросите вы – «Ведь мой сосед/друг действительно приобрел холодильник в кредит за 38000 рублей и конечная сумма выплат составила столько же!». Давайте разберемся, почему беспроцентный кредит таковым не является.

Длительный срок кредитования

Если вы внимательно прочитаете условия договора, то заметите, что кредиты, якобы не несущие в себе переплат, заключаются на длительные сроки. То есть, к примеру, взять бытовую технику в рассрочку на 3-6 месяцев у вас вряд ли получится. Наоборот, кредитные эксперты стремятся навязать как можно более долгий срок выплат. И в этом-то и вся соль. Погасить такой кредит без процентов действительно можно, но лишь в течение первых 6 месяцев. Почему? Да потому, что первые полгода банк назначает ежемесячный платеж с минимальной процентной ставкой, а вот все дальнейшие месяцы потребитель будет вынужден платить едва ли не под 80% ставки!

Таким способом банк ненавязчиво, но верно берет плату за свои услуги. Как уже говорилось, обойти банк в этом случае можно лишь одним способом – досрочно погасить взятый кредит за первые месяцы. При этом вы можете пять месяцев платить минимальную сумму обозначенную банком при оформлении, но перед шестым платежом посетить банк и попросить рассчитать полную досрочную сумму погашения. Это нужно сделать обязательно, потому что если вы погасите тело кредита, а проценты – нет, на них успешно продолжат начислять немалые суммы долга.

Однако и здесь простого обывателя может ждать подвох: после погашения в первый же месяц, к примеру, не 2000, а 6000 рублей, банк может начислить лишь положенные 2000, в то время как остальная сумма зависнет непонятно где. Все это будет делаться регулярно для того, чтобы клиент все-таки не выплатил кредит досрочно. Чтобы этого избежать, потребуется тщательно контролировать размер зачисленных в действительности денежных средств. Кстати, мотивировать зачисление неполной суммы банк может тем, что при внесении платежей не по графику необходимо каждый месяц писать заявление в отделении компании. В общем, информационно неподкованному пользователю борьба с системой будет стоить и времени, и нервов. К тому же, в большинстве случаев беспроцентный кредит предоставляется лишь при условии первоначального взноса.

Аналогичная схема с беспроцентным использованием средств применяется в кредитных картах. Многие банки предлагают льготный период использования средств без начисления процентов. Так, потребитель имеет возможность погасить задолженность в течение определенного времени и не переплатить. Но так кажется лишь с первого взгляда. В действительности за одно лишь обналичивание кредитной карты в банкомате забирается 4-15% от снимаемой суммы. Так клиент недополучает средства, но погасить-то обязан данную банком сумму в полной мере.

Скрытые услуги и комиссии

При покупке бытового товара либо даже квартиры потребитель может столкнуться с тем, что с якобы беспроцентной ставкой ему будут начислены дополнительные услуги, которые в итоге увеличат сумму выплат. При покупке бытовой техники распространено взимание платы за страхование жизни и здоровья покупателя, причем об этом пункте иногда не говорят вовсе, а иногда преподносят его как обязательный. Если вы не хотите переплачивать, поинтересуйтесь до момента оформления кредита, есть ли возможность отказаться от этой услуги.

Часто можно столкнуться с проблемой погашения кредитной задолженности в представительстве банка. Для того чтобы у вас могли принять средства, банк должен иметь статус кредитно-кассового офиса, что предусмотрено не в каждом отделении. Поэтому часто потребитель вынужден отправлять платежи с помощью терминалов, салонов связи, почтовых отделений – все эти организации дополнительно взимают комиссию за перевод, благодаря чему сумма увеличивается еще на 1-3% от кредита. Чтобы минимизировать эти расходы, лучше завести себе электронный кабинет на сайте банка, в котором вы обслуживаетесь – так можно будет перечислять платежи либо без комиссии вовсе, либо с минимальными затратами.

Процент заложен в стоимость

Еще один распространенный метод предоставления кредита на товар без процентов – это включение необходимых сумм в его стоимость сразу же. Магазин, продающий бытовую технику, в любом случае устанавливает определенную наценку на товар – это естественно. Для стимуляции спроса он готов делиться частью немалой наценки с банком, тем самым уже включая проценты в стоимость. Так, к примеру, в конечном итоге клиент покупает печку по указанной на ценнике стоимости 30000 при реальной цене в 25000. И все довольны: потребитель, думающий, что сэкономил, банк, получивший свой процент, и ритейлер, продавший товар с наценкой. Как вы уже поняли, совершенно бесплатно сыр можно получить только в мышеловке.

Беспроцентный кредит для физлиц

Беспроцентный кредит это специальный льготный заем, выдаваемый на определенный период — в течение оговорённого срока клиенты могут пользоваться средствами, не уплачивая проценты на задолженность. Этот срок называется беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Но все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд? Какая выгода выдавать кредит без процентов для банковских и иных организаций, если стоимость денег постепенно тает от инфляции? Поговорим ниже.

Виды беспроцентного кредита

В зависимости от типа кредитора и кредитуемого, беспроцентный займ делится на несколько категорий.

1. От государственных органов

Это целевые программы, финансируемые из местного/федерального бюджета. Как правило, государство кредитует граждан в партнёрстве с госбанками: например ВТБ-24, Сбербанк. Заёмщиками выступают категории лиц, соответствующие условиям программ с беспроцентным кредитом — молодые семьи или молодые специалисты, военнослужащие, покупатели определенных товаров. Условием выдачи конкретного льготного кредита является соответствие заёмщика условиям программы.

Пример проекта — беспроцентный займ на 10 лет для приобретения жилья на рынке вторичной/первичной недвижимости жителям Санкт-Петербурга/Ленинградской области. Приоритет отдается семьям с тремя и более несовершеннолетними детьми, а объекты могут приобретаться только у аккредитованных застройщиков. Площадь составляет 60 м 2 на семью из 2 человек, с ростом численности метраж на каждого жильца убывает.

Стоит отметить, что займ выдаётся в размере не более 70% средней рыночной стоимости жилья в регионе, а при нарушении порядка расчёта или просрочке платежа трижды за год кредитор вправе расторгнуть договор займа и обратить взыскание на недвижимость. Т.е. беспроцентный кредит никак не означает комфортных условий выплат. Государственные и коммерческие предприятия также могут оформить беспроцентный займ сотруднику на улучшение условий проживания, лечение, обучение: в этом случае лимиты, условия и сроки обговариваются в индивидуальном порядке.

2. Микрофинансовые организации

Казалось бы, организации с самой большой переплатой по кредиту не должны быть в списке тех, кто предоставляет его без процентов. Однако стоит учесть, что структурам этого типа в рамках жесткой конкуренции между собой и требуемых от заемщиков высоких процентов важно привлечь к себе внимание. Поэтому некоторые из них выдают кредит без процентов на льготный срок до 35 дней, по истечении которого оплата за пользование займом составляет до 1% в день.

Часто используется вариант с первым беспроцентным займом, когда заемщик обращается за кредитом в первый раз. Например «Moneza» предлагает беспроцентный кредит на суммы 3 000 — 15 000 рублей сроком до 30 дней, есть возможность выплат на электронный кошелек. У «Планета кэш» беспроцентный займ на ту же сумму дается на срок до 35 дней, хотя деньги зачисляются только на банковский счет, а возраст заемщика должен быть не ниже 23 лет. Есть подобный кредит у Ezaem и т.д.

Существуют и другие варианты, где быть новым клиентом необязательно. К примеру, кредит до зарплаты предлагают «Наличные отличные» с льготным периодом в 30 дней и суммой до 30 000 рублей. Для более высоких сумм организации как правило требуют обеспечение в виде какого-то имущества или поручительства. Подобная программа есть у МФО «WEBBANKIR» и других. Найти актуальные предложения микрофинансирования без процентов, а также условия выплат при просрочке льготного периода можно по ссылке https://www.sravni.ru/zaimy/bez-protsentov/

3. Государственные и коммерческие банки

Беспроцентный кредит от банка доступен несколькими способами — причем в некоторых случаях заемщик может даже не знать, что фактически имеет дело с банком. Рассмотрим варианты, как банки дают кредит без процентов и что с этого имеют.

3.1 Рассрочка

Рассрочка зачастую возникает при взаимодействии банков с партнёрскими структурами, обычно магазинами. Банки выкупают у таких структур непопулярный товар по сниженной стоимости — скажем, если в магазине телевизор лежит за 80 тысяч рублей, банк дает за него 70 тысяч. Товар остается на витрине и банк несет риск, что телевизор не купят.

Но в обратном случае покупка в магазине за 80 тысяч в рассрочку «без процентов» уже выгодна для банка с учетом заплаченной им цены. Кроме того, при покупке может навязываться страховка, что еще больше увеличивает цену товара. В результате беспроцентная рассрочка часто является завуалированным кредитным предложением .

Практический вывод: смотрите на договор, присутствует ли в нем банк. При покупке по беспроцентной рассрочке рекомендуется провести мониторинг цен, воспользовавшись такими агрегаторами, как Яндекс.Маркет, и убедиться в адекватности цены на товар в рассрочку. Ценовой разбег до 20% и выше на одну и ту же позицию выявляется очень быстро.

3.2 Овердрафт

Это возобновляемая кредитная линия на пластиковую карту, которая дает возможность перерасходовать личный лимит средств на сумму, разрешённую банком. Погашение овердрафта происходит автоматически из средств, поступающих на карту. Подробная статья про овердрафт здесь.

Читайте также:  Как составить инвестиционный портфель? Создание инвестиционного портфеля

Обычно банки охотно подключают эту услугу для клиентов-держателей зарплатных карт, поскольку регулярные поступления гарантируют возврат средств. Сам овердрафт должен быть погашен в определенный срок около 2-3 недель и выдаётся под проценты, однако в первые месяцы после выдачи карты бывает бесплатный период. Исключение — овердрафт банка Тинькофф. Владельцы дебетовых карт Тинькофф могут не платить проценты по такому кредиту на постоянной основе в размере до 3 тыс. руб. Крупный банк может себе позволить мелкое бесплатное кредитование в расчете на рост популярности своего бренда.

3.3 Беспроцентный период кредитной карты

Льготный период при использовании кредитных денег предлагают многие банки. Интервал финансирования состоит из двух периодов: льготного и отчётного. Проще говоря, в течение льготного срока деньги можно расходовать, к окончанию отчётного — необходимо вернуть.

Например, в Сбербанке беспроцентный кредит анонсируется как «50 дней без процентов». В действительности:

  • льготный период составляет 30 дней и начинается 1-го числа каждого месяца (с даты выпуска карты)
  • отчётный период начинается 1-го числа следующего месяца и продолжается 20 дней
  • если покупка была сделана единожды и первого числа, то есть в первый день льготного периода, то клиент располагает 50 днями на погашение задолженности
  • если же покупка была сделана 15 числа льготного периода, то у клиента остаётся 35 дней на закрытие кредита без процентов
  • после завершения полного цикла (если кредит погашен вовремя и в полном объёме) с 1 числа следующего месяца начинается новый льготный период

Беспроцентным кредитом в Сбербанке можно пользоваться только безналичными способами — на покупки в торговых и сервисных сетях или на годовое обслуживание карт самого Сбербанка.

Процентами в грейс-период Сбербанком облагаются:

  • оплата счетов азартных заведений, включая траты на онлайн-игры
  • покупка иностранной валюты или криптовалюты
  • траты на лотерейные билеты или дорожные чеки
  • безналичные переводы на счета других банков и/или на электронные кошельки

Принцип льготный + отчётный период применяется всеми банками, но даты старта грейс-периода, продолжительность отчётного периода, правила возмещения долга и ограничения на способы оплаты кредитной суммой отличаются. По общему льготному сроку есть беспроцентные предложения на 100 дней, на 101 и даже на 120 дней.

Проще не значит лучше. Так, в Русском Стандарте получить кредитную карту с беспроцентным периодом значительно проще, чем в Альфа или Сбербанке, но в случае несвоевременного погашения займа проценты Русского Стандарта окажутся самыми высокими.

Сравнительные условия беспроцентного кредита популярных банков:

Альфа банк
ТинькоффВТБ24
Беспроцентный период, дни60-10055-120101
Льготный период в днях303030
Начало льготного периодаПервая покупкаВыписка карты клиентуДень списания средств
Отчётный период в днях30-7025-9071
Дополнительные условияПромежуточный минимальный платёжПромежуточный минимальный платёжПромежуточный минимальный платёж
Снятие наличных без %До 50 тыс. руб. в месяцНетДо 100 тыс. руб. в первые 7 дней после получения карты
Обслуживание карты в годв зависимости от тарифаот 590 руб.0% при оплате картой от 5 тыс. в месяц
Допустимые операцииПокупки, переводы, обналичиваниеПокупки, некоторые переводыПокупки, переводы, обналичивание

Условия беспроцентного кредита в банке по карте

Обязательные требования к заёмщикам:

  1. Совершеннолетний возраст — от 18 до 69 лет, это максимальный диапазон. Некоторые учреждения ставят лимиты от 31-23 до 55-60 лет. Могут быть исключения по верхней планке
  2. Паспорт
  3. Гражданство РФ
  4. Российская регистрация

Дополнительные требования к кредитуемым, применяются банками выборочно:

  1. Подтверждённый доход от 5 тыс. руб. в месяц
  2. Зарплатная карта или активность по дебетовой карте от банка-кредитора
  3. Хороший кредитный рейтинг заёмщика
  4. Отсутствие судимости

Перед тем, как взять кредит без процентов, рекомендуется досконально изучить условия кредитора. В общем случае действует правило: чем выше требования банка к заёмщику, тем ниже процент, который вступает в силу после льготного периода. Как и в случае переплаты по кредиту.

Условия начисления процентов на беспроцентные займы, кроме неполной выплаты долга:

  1. Превышение лимитной суммы карты
  2. Недопустимые для грейс-периода операции
  3. Траты средств в отчётный период

Деньги можно тратить только в льготный период. Суммы, потраченные в отчётный период, будут облагаться процентом, размер которого прописан в кредитном договоре. Деньги нужно тратить только способами, предусмотренными правилами банка-кредитора, и на товары/услуги, оговорённые заёмщиком.

Обратите внимание , что процент может начисляться со дня покупки и действовать до конца погашения задолженности. Допустим, льготный период составляет 40 дней, а отчетный 20 дней. Если покупка сделана на 10-ый день льготного периода, то многие думают, что в случае неуплаты к концу общего срока (через 50 дней) процент начнет начисляться, начиная с 51 дня. Но в реальности на 51 день может возникнуть сумма долга за все время, прошедшее с момента покупки. Этот момент стоит специально уточнить у банка.

Выгода банков, предоставляющих беспроцентный займ

Банки, разумеется, рассчитывают на то, что определенный процент пользователей карт будет допускать просрочку по кредитам и приносить банку выгоду. Это понятно. Тем не менее, проценты на сумму займа далеко не единственный заработок финансовых учреждений. Банки зарабатывают на:

  • ежегодной плате за использование кредитной карты
  • процентах, которые клиенты выплачивают за обналичивание средств
  • комиссиях за внешние переводы и от платежных систем
  • отчислениях многочисленных партнёров за безналичные покупки владельцами кредитных карт
  • процентах за оформление сопутствующих кредиту услуг, например, страхования

Кроме этого, не стоит забывать, что банки это продавцы финансовых продуктов и каждый клиент, который сегодня пользуется кредитом без процентов, завтра может приобрести другую банковскую услугу и принести учреждению более существенную прибыль.

Получая кредитную карту, люди оставляют банку личные данные и часто соглашаются получать новостное информирование. Затем они попадают в холодную базу данных и периодически получают кредитные предложения. Когда появляется необходимость воспользоваться финансовым продуктом за проценты, клиент с высокой вероятностью рассмотрит условия уже знакомого банка.

Выводы

Так есть ли смысл в льготном кредите для заемщиков? На мой взгляд, его можно иметь как страховочный вариант и не более того. Сама мысль купить что-то без уплаты процентов провоцирует на избыточное потребление, без которого можно обойтись. Но с процентами или без — деньги все равно тратятся, причем чужие легче, чем свои. С точки зрения психологии такие займы больше подходят пунктуальным людям, привыкшим рассчитываться в срок и не делающим дорогих покупок в кредит, переплата за который может обернуться солидной суммой.

Банки предлагают беспроцентный кредит? В чем подвох?

На российском рынке есть ряд банков, которые предоставляют беспроцентные потребительские или товарные кредиты. Мы проанализировали, какие из этих предложений действительно могут быть выгодными и составили свой рейтинг с описанием данных продуктов.

В чём выгода банка?

Многие потребители смотрят на беспроцентный кредит с некоторой опаской, не понимая – есть ли в этом какой-то подвох или нет? Почему банкам выгодно давать такие кредиты? Мы разобрались в этой ситуации и с удовольствием делимся с Вами.

Сроки беспроцентного кредита, как правило, небольшие. Однако их вполне хватает для того, чтобы покупать, например, различные товары и успевать закрывать кредит в льготный период. Получается своеобразная беспроцентная рассрочка. Как на этом зарабатывает банк, если Вы не платите проценты?

Прямого подвоха, конечно, нет, а вот экономический расчет есть. Возьмем для примера карту рассрочки «Халва».

Как Вы заметили, получить беспроцентную рассрочку до 36 месяцев по этой карте можно в магазинах-партнерах банка. Почему у партнеров? Всё просто – магазин сам заплатит банку комиссионное вознаграждение за то, что банк в прямом смысле привёл клиента в магазин, и тот совершил покупку!

Картой «Халва» пользуются сотни тысяч потребителей, и все они идут именно в те магазины, которые являются партнерами «Совкомбанка». Представляете, как при помощи этой карты растут продажи в сети партнеров?! Вот за это магазины и платят банку комиссию. Для магазинов – это маркетинг, только в этом случае они платят деньги не за прямую рекламу по ТВ или в интернете, а сразу платят банку за готового клиента. При чём, только за того, который реально пришел в магазин и купил товар! Именно эти комиссионные выплаты и формируют прибыль банка, «закрывая» проценты по кредиту.

В другом случае, например, с картой «100 дней без процентов» от «Альфа Банка», беспроцентный кредит – это умная самореклама банка. Чтобы «завоевать» нового клиента с хорошей кредитной историей, в качестве «приманки» банки используют беспроцентные кредиты, но на короткий срок – от 50 до 120 дней. Человеку это нравится, и у него складываются положительные впечатления о взаимодействии с банком.

Рано или поздно такому человеку потребуется большой кредит и на длительный срок. За такой кредит уже точно придется платить проценты. Куда будет обращаться этот человек? Правильно, в тот банк, с которым он уже работает и где накоплена положительная кредитная история! И вот как раз здесь банк и получает прибыльного и надежного клиента (заемщика).

Кроме того, не стоит забывать и о том, что далеко не все люди успевают закрывать кредиты в период действия льготных условий. Многие выходят за рамки этого срока и далее платят кредит уже с учетом начисляемых процентов. Такая схема тоже приносит банку прибыль.

Для потребителя в таком раскладе ничего страшного нет, но важно правильно выбрать банк. Дело в том, что одни банки «включают» завышенную процентную ставку, а другие нет. В нормальных банках процентная ставка за рамками льготного периода не превышает обычную среднюю ставку по кредитам. Так, например, по карте «Халва» процентная ставка за рамками льготного периода составляет всего 10%.

Таким образом, пользоваться льготными кредитами действительно выгодно. Нужно только внимательно отнестись к выбору банка и кредитного продукта. Планируя взять такой кредит, обязательно и очень внимательно изучите все условия его предоставления. Постарайтесь рассчитать свои силы так, чтобы полностью закрыть кредит на льготном этапе. На наш взгляд, наиболее честными и лояльными продуктами в этом секторе являются карта рассрочки «Халва» и карта «100 дней без процентов» от «Альфа Банка».

Рейтинг беспроцентных кредитов

  1. Лидирующую позицию по отзывам наших подписчиков и нашему собственному мнению занимает карта рассрочки«Халва» от «Совкомбанка».

Суть: беспроцентный товарный кредит, предоставляемый на покупки в магазинах-партнерах банка.

Преимущества:

  • A) Реальная беспроцентная рассрочка на период до 36 месяцев
  • B) Возобновляемый кредитный лимит до 350 тысяч рублей
  • C) Бесплатное обслуживание, оформление и доставка. Заказать карту можно здесь.
  • D) Данную карту можно использовать не только как кредитную, но и как дебетовую! Если Вы расплачиваетесь картой, но при этом не берете кредит, а кладете на счет собственные средства – Вам будет начисляться ОЧЕНЬ солидный cashback в баллах. На любимые покупки вполне реально получить cashback до 20%(!). Кроме этого, если Ваши собственные средства будут просто лежать на карте, то на них начисляется процент на остаток – от 6,5 до 7,5% годовых! Такая ставка превышает даже ставки по обычным вкладам в самых популярных банках.
  • E) Реально огромная сеть магазинов-партнеров банка, принимающая к оплате данную карту рассрочки: одежда, продукты, лекарства, бытовая техника и многое другое.
  • F) Отсутствие скрытых комиссий, подозрительных условий.
Читайте также:  P2P кредитование: возможности и риски

Недостатки:

  • A) Кредит предоставляется только на покупку товаров, т.е. получить кредит наличными – нельзя.
  • B) В зависимости от различных условий рассрочка на покупку предоставляется на разные сроки, может быть на 3 месяца, а может быть и на 36 мес.
  • C) Поскольку «Халва» действительно выгодный для потребителя продукт и пользуется повышенным спросом, банк ответственно подходит к отбору потенциальных заемщиков. В отличии от банков, раздающих кредиты «направо и налево» под бешеные проценты, в данном случае Ваш кредитный рейтинг действительно будут проверять.

Вывод: если Вы постоянно или периодически покупаете товары в кредит, «Халва» может стать Вам настоящим помощником. Беспроцентные кредиты, процент на остаток, cashback – делают данную карту не только выгодным платежным инструментом, но и вполне эффективным способом накопления личных сбережений.

  1. Второе место в нашем рейтинге занимает кредитная карта «100 дней без процентов» от «Альфа Банка».

Суть продукта: беспроцентный кредит, предоставляемый на различные покупки, на погашение процентных кредитов в других банках. Возможно снятие наличных (также без процентов).

Преимущества карты:

  • А) Действительный беспроцентный период в объеме 100 дней
  • В) Возможность электронной заявки на карту. Практически моментальное рассмотрение заявки. Заказать карту можно здесь.
  • С) Кредитный лимит до 500 тысяч рублей.
  • D) Деньги с карты можно потратить на покупки, на закрытие другого кредита другом банке (который взят под %), на любые другие нужды.
  • E) Беспроцентное снятие наличных в размере до 50 тысяч рублей (т.е. без комиссии и без процента по кредиту)
  • F) Возобновляемый беспроцентный кредитный лимит. Буквально после того, как Вы погасили весь кредит (в льготный срок), на следующий день можно снова брать льготный кредит и снова пользоваться им 100 дней.
  • G) Карту можно получить в офисе банка или заказать курьером

Недостатки:

  • A) Льготный период ограничен 100 днями. Если Вы пользуетесь кредитом (или его оставшейся частью) больше 100 дней, то при наступлении 101 дня уже начнут начисляться % (ставка: от 14,9% годовых).
  • B) Стоимость годового обслуживания карты – от 1190 рублей в год.
  • C) Снятие наличных в размере более 50 тысяч в месяц – взимается комиссия от 3,9 до 5,9%
  • D) Ежемесячные платежи: 3-10% от суммы кредита. В рамках льготного периода платежи полностью идут в погашение основного долга. Остаток кредита в рамках льготного периода можно погасить в конце срока действия кредита.

Вывод: льготный кредит «100 дней без%» от Альфа-Банка действительно удобнее и дешевле, чем обычный банковский кредит. Его целесообразно использовать на погашение других процентных кредитов или на покупку нужных товаров. Однако данный продукт подойдет дисциплинированным людям, которые умеют контролировать свои финансы. Для того, чтобы максимально использовать все выгоды этого продукта нужно точно спланировать погашение не позднее установленного срока. Не смотря на то, что банком взимается плата за годовое обслуживание карты, льготный кредит все равно представляется очень выгодным.

  1. Следующую строчку в нашем рейтинге занимает карта рассрочки «Совесть» ОТ АО «Киви Банк».

Суть: беспроцентный товарный кредит, предоставляемый на покупки в магазинах-партнерах банка.

Преимущества:

  • A) Беспроцентная рассрочка на оплату покупки на период от 1 до 12 месяцев
  • B) Возобновляемый кредитный лимит от 5 тыс. рублей до 300 тыс. рублей
  • C) Выпуск, обслуживание, личный кабинет и приложение – бесплатно, срок действия карты – 5 лет.
  • D) Возможно частичное снятие наличных (через банкомат любого банка).
  • E) Доступна опция на рассрочку при покупке за границей.
  • F) Более 50 тысяч торговых партнеров: крупные сети, сайты, рестораны и т.д
  • G) Бесплатное смс-оповещение об операциях
  • H) Доставка карты курьером в удобное для Вас время и место. Заявка на карту производиться в режиме онлайн, заказать карту можно здесь.

Недостатки:

  • A) Снятие наличных ограничено в объеме: от 7 500 руб. до 20 000 руб. в месяц + комиссия за снятие 599 рублей
  • B) Наличие платных опций. Например. По каждому магазину-партнеру банка установлены свои лимиты рассрочки. Допустим, Вы бы хотели получить рассрочку на 10 месяцев, но по данному партнеру она предоставляется только на 4 месяца. Тогда Вы можете заплатить 999 рублей (единоразово) и в течении 3-х месяцев совершать любые покупки с гарантированной рассрочкой на 10 месяцев. Справедливости ради нужно отметить, что данный пункт весьма условно отнесен к недостаткам. Например, если Вы совершили больше количество разных покупок на сумму 200 т.р., то заплатив 999 рублей дополнительно, Вы гарантированно получаете беспроцентную рассрочку на 10 месяцев. А это в любом случае выгоднее, чем брать обычный процентный товарный кредит. Даже если Вы возьмете обычный товарный кредит по ставке 12% годовых (мы взяли достаточно низкую ставку, как правило, они значительно выше) на 10 месяцев, то переплата по процентам составит более 11 тыс. рублей. На этом фоне единовременная плата в размере 999 рублей смотрится куда более выгодной.
  • C) При покупке за границей рассрочка предоставляется на 2 месяца и взимается комиссия в размере 5% от суммы покупки (в рублях).

Вывод: весьма удачный продукт от «Киви Банк», пользующийся немалой популярностью у рядового потребителя. Наличие платных опций может вызвать некоторые смущения при первоначальном знакомстве с картой, однако, при подробном изучении можно убедиться, что данной картой пользоваться действительно выгоднее (гораздо выгоднее), чем стандартным товарным кредитом.

Суть: кредитная карта для оплаты товаров, услуг, снятия наличных. Беспроцентный период предусмотрен для покупок, для различных оплат, для погашения кредитов в других банках.

Преимущества:

  • A) Беспроцентный период 55 дней при покупке товаров
  • B) Беспроцентный период 55 дней при оплате различных услуг
  • C) Беспроцентный период 120 дней при оплате кредита в другом банке
  • D) Лояльное отношение к кредитной истории при проверке заявки на кредит
  • E) Карту доставят в удобное для Вас время и место, заявку можно оформить он-лайн здесь
  • F) Возможность снятия наличных
  • G) Кредитный лимит до 300 тысяч рублей
  • H) Наличие бального кэшбэка до 30% при оплате товаров и услуг

Недостатки:

  • A) Высокие процентные ставки по кредиту в случае выхода за пределы льготного периода – 29,9% годовых
  • B) Высокие процентные ставки по кредиту в случае снятия наличности – до 49,9% годовых
  • C) Комиссия за снятие наличных – 2,9% +290 рублей
  • D) Комиссия за перевод денег в счет погашения кредита в другом банке – 1% (но не менее 390 руб.)
  • E) Платное обслуживание – 590 рублей в год
  • F) Наличие большого объема дополнительных (но не обязательных к подключению) платных услуг, а также слишком большая и разветвленная тарифная сетка на различные операции. Необходимо потратить не мало времени, что узнать сколько будет стоить та или иная операция.

ВЫВОД: самым большим преимуществом карты является возможность закрыть кредит в другом банке и 120 дней не платить проценты. Рассрочка в 55 дней на оплату товаров и услуг тоже может оказаться удобной, при совершении недорогих покупок, за которые реально можно рассчитаться в течении 55 дней и не платить %. Дополнительное преимущество – бальный кэшбэк и лояльное отношение к кредитной истории при проверке заявки на карту. Главный подвох карты – выход за пределы льготного периода в 55 или 120 дней. После этого периода начинает начисляться немалый (а иногда и огромный) кредитный процент. Такая карта подойдет только очень внимательным и финансово дисциплинированным пользователям. Дисциплинированность пригодится для того, чтобы точно рассчитать свои финансовые возможности и закрыть кредит в рамках льготного периода. Внимательность потребуется при совершении тех или иных операций по карте – следует тщательно изучить все тарифы, чтобы не потерять деньги на многочисленных комиссиях.

УДАЛЁНКА.РУ

Компьютерная помощь на расстоянии!

Беспроцентные рассрочки в магазинах. В чем подвох? Отзывы.

Как это выглядит радужно:

Рассрочка без переплат работает так: магазин предлагает взять обычный кредит в одном из банков-партнеров, но выгода заключается в том, что сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту. Получается, что скидка от магазина окупает проценты по кредиту и покупатель остается в плюсе, точнее сказать, в нуле, ведь покупка ему обходится во столько же, во сколько и другим покупателям, оплачивающим всю сумму сразу.

Реалии:

Вам придется брать рядовой кредит и заключать договор с банком, а не с магазином. Будут и проценты, и переплата, чего в условиях настоящей рассрочки быть не должно. Но даже с этой оговоркой все выглядит прилично — процентные расходы по кредиту ложатся на магазин, что действительно позволяет, грубо говоря, бесплатно попользоваться деньгами банка.

Проблемы начинаются, когда воодушевленный покупатель, услышав о «0-0-12», приходит в магазин, например, за новым холодильником. При проверке кредитного договора оказывается, что в «рассрочке без переплат» переплата все-таки есть. На это представитель банка заявляет, мол, без страховки кредиты не дают, отсюда и выросла переплата. Большинство прочитавших договор на этой позитивной ноте покидают магазин без холодильника и без кредита — опять обманули. К сожалению, не все так бдительны и осознают, в чем подвох, лишь спустя какое-то время после пары платежей или подсказки знакомых.

Как распознать?

Будьте внимательны к навязываемой страховке!

Способ первый

Приходим в магазин и выбираем технику по акции «0-0-12» и подобным. Дальше направляемся в кредитный отдел. Заполняя анкету, в нужной строке отмечаем, что страховка не нужна. Если специалист сообщает, что заявка не одобрена, просите предоставить распечатку отказа. Также, чтобы проверить честность, можно позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка. Однако лучше сообщить об отказе от страховки уже после подтверждения заявки, чтобы избавиться от перепалок еще на этапе заполнения анкеты.

Если заявку одобряют со страховкой — то вы уже можете получить кредит, причем без дополнительной услуги. Сначала попробуйте вежливо отказаться от страховки. Не помогло? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на ст. 16, и еще раз объясните, что страховка вам не нужна. Если от этого нет толку, то по громкой связи звоним при специалисте по горячей линии и уточняем у оператора, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту, если его уже одобрили. На том конце подтвердят, что страховка не обязательна. Это должно сдвинуть дело с мертвой точки.

Читайте также:  Ввод денег при инвестициях

Предположим, вам попался непробиваемый кредитчик, в этом случае придется побороться и, возможно, потерпеть фиаско. Просите вызвать для разбирательств администратора или пригрозите жалобой. Однако управленец и специалист могут оказаться «за одно», так что предлагаем обратить внимание и на другой метод.

Способ второй

Снова отправляемся в магазин и подыскиваем товар по акции. Далее послушно соглашаемся на страховку и получаем технику с кредитом в придачу — лапшу с ушей снимем позже.

В практике существует понятие «период охлаждения», когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше с этим не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придется повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще. После этого будет получен новый график платежей уже без учета дополнительной услуги.

Однако нужно внимательно изучить кредитный договор, перед тем как писать отказ. Иногда условиями закрепляется право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки. Это делается для возмещения потерь, связанных с отменой операции. В итоге новый перерасчет может оказаться дороже предыдущей суммы. Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки и действовать сразу при заключении договора.

Другая сторона

Сами кредитные специалисты объясняют, что не из вредности отказывают в займах без переплаты. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, и поэтому приходится накручивать другие услуги. К тому же, над менеджерами висит план, невыполнение которого грозит не просто маленькой зарплатой, но и штрафными санкциями. По их словам, для достижения показателей необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой, остальные же 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

За рассрочкой без переплаты рекомендуют приходить в начале месяца, когда у кредитчика еще не горят сроки и есть возможность предоставить выгодный кредит. Чтобы повысить свои шансы на попадание в счастливые 30%, специалисты советуют быть вежливыми, где-то улыбнуться и просто по-человечески попробовать договориться о кредите без страховки.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Беспроцентный кредит? Разве такое бывает? Да, сегодня многие заголовки бесплатных газет, рекламных растяжек пестрят бойкими заявлениями о том, что можно получить беспроцентный кредит, удовлетворив бытовые нужды или иные потребности семьи. Но так ли это на самом деле? Давайте попробуем разобраться.

Типы беспроцентных кредитов

В наше время практически любой работающий гражданин может получить кредит в банке. Известно, что проценты по выплатам, порой, просто зашкаливают. Поэтому приходится искать обходные пути, чтобы не попасть в финансовую ловушку и не переплатить баснословные материальные средства банковскому учреждению. Но как только добропорядочный гражданин встречает объявление о бесплатном кредите – разум человека отключается и ему хочется, как можно быстрее получить выгоду, взяв деньги в финансовом учреждении, но при этом не оплачивая процент по займам. Итак, какие же виды беспроцентных кредитов сегодня предлагаются клиентам?

  • По пластиковой карточке.
  • Для покупки бытовой техники.
  • Для приобретения автомобиля.
  • Рассрочка на приобретение квартиры.

Особенности беспроцентных кредитов

  1. Рассматривая беспроцентное кредитование по пластиковой карте, потенциальному клиенту нужно помнить: беря деньги в долг на бытовые нужды, рассчитывая на льготный период, – не стоит забывать, что этот период ограничен, как правило, 50 днями. Перед тем как решиться на такой заем – необходимо тщательно изучить все условия договора, дабы понять, а как правильно пользоваться кредитным послаблением, чтобы не попасть в «долговую яму». При правильном подходе к делу, таким кредитом удастся пользоваться регулярно. И, причем, с максимальной выгодой для себя. Обычно «подводные камни» здесь – это погашение долга до окончания льготного периода. Внимание! Ни в коем случае нельзя снимать наличные в банкомате, ведь по большей части льготный период распространяется на, так называемый, безнал или безналичный расчет .
  2. Покупка по беспроцентному кредиту бытовой техники. Большой популярностью, особенно в последнее время, стала пользоваться покупка стиральных машин, утюгов, холодильников, мультиварок, микроволновых печей, газовых и электрических плит по беспроцентному кредиту. По уверениям магазинов, реализующих бытовую технику – клиенту достаточно выявить желание на приобретение того или иного предмета, подписать договор, не внося первоначальный взнос, забрать полезный агрегат домой. Якобы, выплачивая определённую денежную сумму в течение года, удастся полностью погасить общую стоимость продукта, не переплачивая ни одной копейки. От части это так.
  3. Приобретение легкового автомобиля по беспроцентному кредиту. Принцип этого кредитования примерно такой же, как и при покупке бытовой техники, поэтому подробные объяснения здесь не нужны.
  4. Рассрочка на квартиру – это не совсем беспроцентный кредит. По сути, клиент застройщика частями гасит общую стоимость долга (и реально без процентов). Закрыть платеж придется в строго установленный срок. Обычно, такая рассрочка выдается только при внесении на счет клиента первоначальной суммы внушительных размеров.

Какова выгода банков?

Каждый здравомыслящий человек прекрасно понимает, что беспроцентный заём – это скрытые платежи по процентам, которые, вполне возможно, уже заложены в стоимость товара. На самом же деле подобные вид кредитования для клиентов – заранее спланированный договор магазина с банковским учреждением. В стоимость товаров уже заложены банковские проценты. По большому счёту, такой же продукт, например, СВЧ-печь можно купить где-то гораздо дешевле. Это касается и покупки другой бытовой техники, приобретения легковых автомобилей в специализированном салоне.

Существует одна хитрость, позволяющая понять на 100% понять, сколько же придется переплатить по займу. Внимание! Покупатель должен сделать вид, что готов оплатить товар сразу же, причем, наличными деньгами. Продавцу ничего не останется, как озвучить общую стоимость продукта. Еще можно попросить скидку, ссылаясь на то что оплата будет произведена практически моментально. Помните, что в скидке клиенту точно не откажут. Та сумма по скидкам, которую назовут продавцы и будет процентом по кредиту..

Итак, говоря про выгоды банка, необходимо напомнить наивным клиентам, пытающимся получить халявный кредит, о том, что основная цель работы любого финансового учреждения – извлечение прибыли. Поэтому каждый человек, решивший подписаться на такую историю, должен понимать, что деньги в долг просто так никто давать не будет, не извлекая из этого мероприятия выгоды. Практический любой кредит предусматривает явные и скрытые платежи, которые и являются прибылью банка.

Если же кредит выдается в банковском офисе, например, на пластиковую карточку с льготным периодом, то с клиента в любом случае удерживается комиссия: разовая или ежемесячная. Обычно – это взнос:

  1. за выпуск карты;
  2. за выдачу пластиковой карты;
  3. за внесение материальных средств на счёт клиента;
  4. за оформление страховки.

Говоря о приобретении бытовой техники по беспроцентной рассрочке, помните, что в любом другом магазине подобный товар будет стоить дешевле. Разница как раз и равна сумме, якобы, беспроцентного кредита!


Вспоминая про покупку автомобиля, надо понимать, что банк заранее договорился с салоном, реализующим транспортное средство, потому процент по выплатам уже заложен в стоимость машины. Также и при продаже транспортного средства салон:

  • накручивает процент за продажу авто (но только в том случае, если это не официальный дилер);
  • вынуждает приобрести страховку КАСКО;
  • убеждает в необходимости дополнительных опций на машину, которые тоже надо приобрести.

Для какой категории граждан предусмотрен беспроцентный кредит?

Откровенно говоря, это маркетинговая фишка магазинов и банковских учреждений, предназначенная специально для молодых семей. Эта категория клиентов – неподготовленные к сложным финансовым схемам – граждане. Молодые люди обычно не вчитываются в условия договора, предоставленного финансовой организацией или магазином. Основная цель здесь – быстро приобрести бытовую технику или автомобиль, в которой нуждается семья.

Какие выгоды по беспроцентному кредиту получает потребитель?

Как бы многие из нас не ругали такой вид кредитования, но выгоды, в некоторых случаях, очевидны. Клиент, пользуясь подобным предложением:

  1. имеет возможность сразу же забрать товар и пользоваться им;
  2. покупатель полностью застрахован от инфляции;
  3. потребитель не ждет более подходящего момента для приобретения того же холодильника или СВЧ-печки.

Согласитесь, весомые аргументы в пользу беспроцентного займа? Ведь выплата общей стоимости товара, что производится частями в течение года – не так обременительна и не так сложна, как полная и единовременная оплата товара.

Секреты нулевых займов

Пользоваться таким беспроцентным кредитом, как может показаться на первый взгляд, – это легко и просто. На самом же деле не нужно расслабляться раньше времени. Беспроцентные кредиты – это обязательное погашения денежного долга в четко установленное (банковским учреждением) время.

  • График погашения долга составляется согласно специальным расчетам. Если же клиент не заплатил долг в установленное время, на него накладывается денежный штраф внушительных размеров.
  • Еще один подводный камень – обязательное страхование жизни заемщика на весь период страхования. Эта услуга вписывается в тело займа и включается банком в обязательные условия. Но с некоторых пор это обязательство можно оспорить, согласно законодательству, которое в данном вопросе теперь находится полностью на стороне заемщика. То есть от страховки можно просто отказаться.
  • Придется обратить внимание на досрочное погашение остатка долга. Если клиент решил закрыть всю сумму – не стоит полагаться только на собственные расчеты. Для этого придется отправиться в отделение банка, оставить заявку на расчёт остатка по займу. Ведь банковский расчет разительно отличается от самостоятельного, составленного клиентом.

Перед тем как решиться на беспроцентный заём – необходимо тысячу раз обдумать этот шаг!

Из этой статьи читатель узнал, а так ли выгоден беспроцентный заём на самом деле, существуют ли «подводные камни» у такого вида займов. Рассказывается и о выгодах банка, которые все же являются приоритетными для любого вида займа, как бы ни грустно это было слышать потенциальному пользователю финансовой услуги.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оцените статью
Добавить комментарий